Ob es um eine dringende Autoreparatur, größere Anschaffungen wie neue Möbel oder die kurzfristige Überbrückung eines finanziellen Engpasses geht – manchmal muss der eigene finanzielle Rahmen erweitert werden, um notwendige Ausgaben zu stemmen oder um sich Träume zu erfüllen. Um an zusätzliches Geld zu kommen, stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, wie ein Dispokredit, eine Kreditkarte oder ein Privatdarlehen. Doch was passt am besten zu welcher finanziellen Situation?
Was bedeutet Dispokredit?
Dispokredit ist die Abkürzung für Dispositionskredit. Mit einem Dispokredit kann das Konto bis zu einem bestimmten Betrag überzogen werden, wenn das Kontoguthaben bereits aufgebraucht ist. Der Dispo muss einmal beantragt und von der Bank eingeräumt werden und kann dann flexibel genutzt werden. Die Höhe des eingeräumten Kreditrahmens hängt in der Regel vom Einkommen ab. Dabei erfolgt keine vereinbarte Rückzahlung, sondern der Kredit wird automatisch ausgeglichen, wenn Geld auf dem Konto eingeht.
Die Vorteile eines Dispokredits liegen auf der Hand: Er ist sofort und ohne zusätzlichen Antrag jederzeit verfügbar. Die Rückzahlung erfolgt flexibel ohne feste Raten, indem wieder Geld aufs Girokonto fließt und den Dispo ausgleicht.
Der größte Nachteil eines Dispokredits sind die immensen Zinsen, die oft zwischen 9 und 15 % liegen. Auch die flexible Rückzahlung kann sich als Nachteil erweisen, da es durch die unsystematische Rückzahlung zur Überschuldung kommen kann.
Allgemein wird ein Dispokredit nur für eine kurzfristige Überbrückung von Engpässen empfohlen, er ist nicht für ungeplante Ausgaben geeignet.
Beispiel für eine sinnvolle Disponutzung
Ihre Waschmaschine ist plötzlich kaputt gegangen und es muss kurzfristig eine neue her. Ihr Gehalt wird erst in zwei Wochen erwartet und der aktuelle Kontostand reicht nicht aus, um die Waschmaschine zu bezahlen. Ein Kauf auf Rechnung ist für das Schnäppchen, dass Sie im Auge haben, leider nicht möglich.
In diesem Fall ist der Dispokredit eine schnelle und praktische Lösung. Sie überziehen Ihr Konto um 500 Euro, um die neue Waschmaschine zu kaufen, und gleichen den Betrag automatisch aus, sobald Ihr Gehalt eingeht. Da Sie den Dispo nur für wenige Tage nutzen, bleiben die Zinskosten überschaubar. Die Zinsen fallen nur auf den Betrag an, den Sie tatsächlich überziehen.
Wie funktioniert die Kreditkarte als Finanzierungsoption?
Mit einer Kreditkarte können Einkäufe sofort bezahlt werden, während die Zahlung erst zu einem späteren Zeitpunkt fällig und vom Konto abgebucht wird. Die meisten Kreditkarten bieten eine zinsfreie Zahlungsfrist von bis zu 30 Tagen ohne zusätzliche Kosten an. Der Kreditrahmen wird wie beim Dispo vorab festgelegt und hängt vom Einkommen und von der Bonität ab. Wird der offene Betrag nicht rechtzeitig beglichen, fallen hohe Sollzinsen an, die oft sogar noch über 15 % liegen.
Der Vorteil einer Kreditkarte ist, dass sie weltweit akzeptiert wird und vielseitig einsetzbar ist. So kann man mit einer Kreditkarte sowohl im Ladengeschäft als auch in Online-Shops bezahlen. Oft bieten Kreditkartenanbieter auch zusätzliche Vorteile wie Versicherungen, Bonusprogramme oder Cashback.
Als Nachteile sind Gebühren und versteckte Kosten zu nennen, die bei Kreditkarten möglich sind. So nehmen einige Anbieter einen Jahresbeitrag für die Kreditkarte, selbst wenn sie nicht genutzt wird. Zudem dürfen die extrem hohe Sollzinsen nach Ablauf der Frist nicht außer Acht gelassen werden.
Die Kreditkarte eignet sich besonders für kurzfristige Ausgaben, wie Online-Shopping oder Reisekosten, da sie weltweit einsetzbar ist.
Beispiel für eine sinnvolle Kreditkartennutzung
Zusammen mit Ihren Freunde möchten Sie spontan einen Wochenendtrip von Berlin aus nach London unternehmen und Sie möchten die Unterkunft und Flugtickets für alle buchen. Allerdings haben Sie dafür nicht genug Geld auf dem Konto, da Ihre nächste Gehaltszahlung erst in einer Woche eingeht. Auch Ihre Freunde können Ihnen ihren Anteil erste in einer Woche überweisen.
Mit Ihrer Kreditkarte können Sie die Buchungen trotzdem durchführen, da die Zahlungen erst nach Ablauf der zinsfreien Zahlungsfrist von 30 Tagen von Ihrem Konto abgebucht werden. Bis dahin haben Ihre Freunde ihren Anteil auch schon auf Ihr Konto überweisen. Deshalb können Sie den offenen Betrag rechtzeitig begleichen und es fallen keine Zinsen oder zusätzliche Kosten an. Die Kreditkarte können Sie dann im Urlaub auch noch für Souvenirs und Restaurantbesuche einsetzen. So brauchen Sie auch kein Geld zu wechseln.
Was ist ein Privatdarlehen?
Ein Privatdarlehen ist ein Kredit, den eine Privatperson von Kreditinstitut oder manchmal auch von einer Privatperson über Kreditplattformen aufnimmt. Der Darlehensnehmer erhält eine fest vereinbarte Geldsumme, die sich an seinen individuellen Anforderungen orientiert, die über einen definierten Zeitraum in monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Laufzeit, Zinssatz und Rückzahlungsbedingungen stehen fest.
Der größte Vorteil eines Privatdarlehens sind die niedrigen Zinsen im Vergleich zu anderen Finanzierungsoptionen. In der Regel handelt es sich um 4 % bis 10 % effektivem Jahreszins. Durch die festen Raten und Laufzeiten bietet ein Privatdarlehen zudem eine gute Planbarkeit, sodass das Risiko einer Überschuldung minimiert wird.
Der Nachteil eines Privatkredits ist, dass er vorab beantragt werden muss und deshalb eine längere Vorlaufzeit benötigt. Um ein möglichst gutes Angebot zu erhalten, sollten zudem verschiedene Angebote miteinander verglichen werden. Hier ist es sinnvoll, einen erfahrenen Finanzberater zurate zu ziehen.
Beispiel für sinnvolle Nutzung eines Privatdarlehens
Sie möchten Ihre Küche renovieren und eine neue Einbauküche kaufen. Die geplanten Kosten für Renovierung und Einbauküche belaufen sich auf 12.000 Euro. Ihre Ersparnisse reichen dafür nicht aus, denn Sie haben bisher nur 5.000 Euro zusammen. Es fehlen also noch 7.000 Euro, Sie möchten aber auch nicht mehr länger warten.
Sie beantragen ein Privatdarlehen über 8.000 Euro mit einer Laufzeit von 36 Monaten (3 Jahre) und erhalten ein Angebot mit einem effektiven Jahreszins von 4,5 %. Ihre monatliche Rate beträgt dann etwa 238 Euro. So können Sie die Kosten der Renovierung Ihrer Küche bequem über die Laufzeit verteilt zurückzahlen, ohne länger sparen zu müssen, und Sie behalten 1000 Euro Ihrer Ersparnisse als eiserne Reserve für Notfälle übrig.
Die festen Raten können Sie gut in Ihr Budget einplanen, und die niedrigen Zinsen halten die Gesamtkosten überschaubar.
Dispokredit, Kreditkarte und Privatdarlehen im Vergleich
| Dispokredit | Kreditkarte | Privatdarlehen | |
| Definition | Kontoüberziehung bis zu einem festgelegten Rahmen | Zahlungsmittel mit vorab festgelegtem Kreditrahmen | Fester Kreditbetrag zur freien Verwendung |
| Höhe des Kredits | Abhängig vom Einkommen, meist kleinere Beträge (z. B. 500–5.000 €) | Vorab festgelegter Kreditrahmen (häufig 1.000–10.000 €) | Individuell vereinbart, auch größere Beträge möglich (z. B. 5.000–50.000 €) |
| Zinsen | Sehr hoch: 9–15 % | Sehr hoch nach zinsfreier Frist: > 15 % | Niedrig: 4–10 % |
| Rückzahlung | Automatisch bei Geldeingang, keine festen Raten | Zinsfreie Rückzahlung innerhalb von ca. 30 Tagen | Monatliche feste Raten über die gesamte Laufzeit |
| Flexibilität | Sehr flexibel, da jederzeit verfügbar | Flexibel und weltweit einsetzbar | Weniger flexibel, da Antrag und Genehmigung erforderlich sind |
| Vorteile | – Sofort verfügbar – Keine zusätzliche Beantragung nötig – Flexible Rückzahlung | – Weltweit akzeptiert – Zinsfreie Frist von bis zu 30 Tagen – Zusatzleistungen wie Bonusprogramme | – Niedrige Zinsen – Feste Raten sorgen für Planbarkeit – Hohe Kreditbeträge möglich |
| Nachteile | – Sehr hohe Zinsen – Gefahr der Überschuldung bei unsystematischer Rückzahlung | – Hohe Sollzinsen nach Frist – Gebühren für Nutzung – Risiko hoher Kosten | – Beantragung dauert länger – Vergleich der Angebote nötig |
| Empfohlen für | Kurzfristige Engpässe, z. B. dringende Reparaturen | Kurzfristige, überschaubare Ausgaben, z. B. Reisen oder Online-Shopping | Größere Investitionen, die über einen längeren Zeitraum finanziert werden, z. B. Renovierungen oder Autokauf |
Fazit: Individuelle Entscheidung – abhängig von der Situation
- Ein Dispokredit ist ideal zur Überbrückung kurzfristiger Engpässe. Er ist aber sehr teuer und deshalb für größere Beträge oder langfristige Finanzierungen ungeeignet.
- Eine Kreditkarte ist praktisch für Zahlungen im Ausland und für kurzfristige Ausgaben, sofern der Betrag innerhalb der zinsfreien Zeit zurückgezahlt werden kann.
- Ein Privatdarlehen ist die beste Option für größere Anschaffungen, da die Kosten planbar und die Zinsen niedrig sind. Eine Beratung durch einen Finanzexperten wie ImBauFin GmbH sichert Ihnen die besten Konditionen. Sprechen Sie uns gerne an.
